關(guān)于廣州住房公積金新政策.

征信審查趨于嚴(yán)格

廣州市住房公積金管理中心為防范貸款風(fēng)險而出臺的新政11月1日起開始執(zhí)行，新政中對公積金貸款申請者的征信以及收入進(jìn)行了諸多規(guī)定。

根據(jù)規(guī)定，人民銀行征信記錄顯示貸記卡累計逾期6期(含)以上的，還清逾期金額2年后才可申請住房公積金貸款;人民銀行征信記錄顯示商用房貸款、消費貸款、助學(xué)貸款或任意種類貸款累計逾期6期(含)以上的，貸款結(jié)清5年后才可申請住房公積金貸款。

不少購房者都對征信記錄表現(xiàn)出擔(dān)憂。“這次公積金對征信規(guī)定很嚴(yán)，非常擔(dān)心自己的信用卡還款情況。”廣州市民周先生告訴記者，他的名下有3張不同銀行的信用卡，因為還款時間也各不相同，此前有過忘記按時還款而逾期的情況，“信用卡太多的人，估計都要好好去查一查自己的征信記錄了，萬一有疏忽大意的時候，買房用公積金貸不到款，那就麻煩大了。”

不過，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次住房公積金新規(guī)對個人征信逾期次數(shù)和貸款逾期都是按單卡、單次貸款來作為審查標(biāo)準(zhǔn)。“信用卡多的人，反而可以攤薄征信風(fēng)險，在資金周轉(zhuǎn)的時候，刷多幾張卡，只要單卡逾期不到6次，就不會有征信記錄問題，比單張卡連續(xù)刷爆并還不清要好。”

公積金貸款不認(rèn)收入證明

根據(jù)新規(guī)，職工申請公積金貸款時不需要提供收入證明;職工公積金繳存基數(shù)未達(dá)廣州市繳存基數(shù)上限的，其個人收入以繳存基數(shù)為準(zhǔn)，繳存基數(shù)達(dá)上限的，以其繳存基數(shù)和工資的高值認(rèn)定收入，工資以單位在住房公積金管理中心登記的數(shù)額為準(zhǔn)。

對此，廣州市住房公積金管理中心表示，職工申請貸款時，該筆貸款的月還款額占家庭收入的比例不得超過50%。月還款額只計算公積金貸款的月還款。對于共同產(chǎn)權(quán)人或配偶若在廣州市住房公積金管理中心繳存公積金的，其繳存基數(shù)/工資可計入家庭總收入。共同產(chǎn)權(quán)人和配偶不作為借款人的，不計算其公積金貸款次數(shù)。值得一提的是，配偶如是在異地繳存公積金的，其繳存基數(shù)目前還不能納入申請一并計算。

在公積金貸款新規(guī)之下，對于公積金貼息貸款和公積金組合貸款，將有兩套月供計算方式，公積金繳存基數(shù)顯示的收入必須要至少等于公積金貸款月供部分的兩倍;商貸部分仍需要開具個人收入證明，個人月收入必須至少等于商貸月供額的兩倍。雖然公積金繳存基數(shù)只對公積金月供有意義，它反過來對公積金可貸金額也有約束作用。

如果購房者的住房公積金繳存時間長、但繳存基數(shù)低，公積金賬戶累積了可觀余額，根據(jù)公積金可貸公式，這名貸款購房者公積金可貸金額本來可以到60萬元，但是由于繳存基數(shù)低，不足以覆蓋60萬元公積金貸款每月還款的月供，這變相意味著公積金貸款者不能足額貸款。

連續(xù)足額繳存新規(guī)設(shè)半年過渡期

根據(jù)新規(guī)，廣州嚴(yán)格執(zhí)行申請公積金貸款時已連續(xù)足額繳存住房公積金6個月(含)以上的規(guī)定，不滿足以上規(guī)定的，不能申請公積金貸款。

由于公積金貸款新政對繳存公積金時間作出嚴(yán)格規(guī)定，必須按月繳存才可獲得公積金貸款資格，而不少單位因為入賬等原因是一個月繳存兩至三個月的公積金，該新政有可能導(dǎo)致這些有意申請公積金貸款的人士喪失貸款資格。為此，市住房公積金管理中心于11月10日發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險管理有關(guān)事項的補(bǔ)充通知》，給予半年的緩沖期，公積金貸款新政對繳存公積金時間的要求自2017年5月1日才執(zhí)行，從現(xiàn)在到2017年4月30日，對公積金繳存的要求仍按舊規(guī)執(zhí)行。

組合貸都可申請貼息

10月14日，廣州市住房公積金管理中心發(fā)出通知，從8月至2017年7月，新增50億元公積金貼息貸款額度，并增加4家該業(yè)務(wù)承辦銀行。

50億元公積金貼息貸款是一項重大利好，然而，根據(jù)此前規(guī)定，貼息貸款部分占貸款總金額比例不得大于50%，這就限制了不少有意申請貼息貸款的購房者。

對此，廣州住房公積金管理中心日前再發(fā)通知，放開公積金貼息貸款部分占貸款總金額的比例不得大于等于50%的限制，這也意味著只要是組合貸款，即可申請公積金貼息貸款，而其他貸款條件則暫時不變。據(jù)業(yè)界人士分析，這將給公積金可貸額度高的購房人士送來佳音。

■市場反響

公積金新政收緊

貼息利好組合貸

據(jù)了解，目前五年以上個人住房公積金貸款利率是3.25%，而5年以上商貸的利率是4.9%，商貸首套房貸享受85折利率優(yōu)惠后的利率為4.165%。二套房，按公積金貸款新政，貸款利率為個人住房公積金貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍，即貸款五年以上的利率為3.575%，仍低于目前商貸首套房貸享受85折利率優(yōu)惠后的利率。

“單純從利率來說，肯定公積金貸款更劃算啦。”有購房者表示，現(xiàn)時在廣州購房，純用公積金貸款的話，額度往往不夠，即使想用上公積金，也選擇組合貸的方式比較多。

純公積金貸款買房，單人60萬元、夫妻雙方100萬元的額度上限，對于偏向購置總價較高的改善型買家而言，意味著需要拿出更多首付。“征信規(guī)定得越來越嚴(yán)格，還不認(rèn)收入證明。”購房者周先生表示，自己參加工作12年，一直繳存公積金，但是每個月的繳存額度不高，“我不太算得清楚到底能貸多少，所以就找了按揭公司幫忙算了一下，反正我一個人是貸不到60萬元封頂線的。”他說，即便貸到60萬元。要買下心水的物業(yè)，首付款也“差了一截”，因此，他正在考慮組合貸或者商貸的方式。

因為放開了貼息貸款部分占貸款總金額比例不得大于50%的限制，不少希望申請組合貸的購房者覺得，這是一項大利好，畢竟商貸與公積金貸款的利差比較大。貼息之后，使用組合貸的購房者可以有更多的實惠。

不過，也有購房者對50億元的貼息貸款額度夠不夠用心存疑慮。“貼息額度是增加了，但現(xiàn)在這些新規(guī)定出來之后，申請貼息貸款的人肯定也會變多，能不能搶得到還是個問題。”周先生表示，先下手還可以爭一爭，“如果搞不掂，那就只有先用商貸。”