沈陽公積金新政策關(guān)于貸款年限與額度計算說明

最高限額

1、申請人一方繳存住房公積金，貸款的最高限額為50萬元。

2、申請人及共同申請人雙方繳存住房公積金，貸款的最高限額為70萬元。

3、家庭成員三人以上共同申請貸款的最高限額為90萬元。

4、郊縣貸款最高限額按規(guī)定執(zhí)行：

遼中、新民管理部申請人一方繳存住房公積金，貸款的最高限額為40萬元;申請人及共同申請人雙方繳存住房公積金，貸款的最高限額為55萬元;家庭成員三人以上共同申請貸款的最高限額為60萬元。

康、法庫管理部申請人一方繳存住房公積金，貸款的最高限額為35萬元;申請人及共同申請人雙方繳存住房公積金，貸款的最高限額為45萬元;家庭成員三人以上共同申請貸款的最高限額為50萬元。

具體額度計算公式

申請人及共同申請人月繳公積金的工資基數(shù)×還貸系數(shù)×12個月×貸款年限。(工資基數(shù)因個人和單位不同有很大差異，公式為：個人月繳金額/個人月繳比例;目前沈陽市的公積金還貸系數(shù)為0.35;沈陽市公積金繳存比例一般為8%-12%)。

例如：某購房者想貸款20年買一套新房，他的月工資是5000元，每個月公積金賬戶過賬1200元。其中單位為其繳存600元，自己繳存600元。按照沈陽市公積金繳存比例一般為8%-12%。那么張先生的月繳存公積金基數(shù)為600÷12%=5000。

按照公式：

5000×0.35×12×20=420000

這意味著該購房者最高可獲得42萬元的公積金貸款。

另外：

首次購買普通商品房，貸款總額最高不得超過商品房成交價的80%，且不得超過貸款最高額度。貸款的最低期限為1年，最高期限為30年。

還貸年齡延長至法定退休年齡后5年，即男65周歲，女60周歲。

貸款利率：貸款利率執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，并隨中國人民銀行利率調(diào)整而調(diào)整。

哪種還款法更適合你?

等額本息定義：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。

等額本息又稱為定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。

由于每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金就較少;而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。這種還款方式，實際占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時間更長，同時它還便于借款人合理安排每月的生活和進行理財(如以租養(yǎng)房等)，對于精通投資、擅長于“以錢生錢”的人來說，無疑是最好的選擇!

等額本金定義：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減。適合于有計劃提前還貸。

等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分?jǐn)偟矫總�月內(nèi)，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。

舉例來說，同樣是從銀行貸款20萬元，還款年限15年，選擇等額本金還款，每月需要償還銀行本金1111元左右，首月利息為918元，總計首月償還銀行2200元，隨后，每個月的還款本金不變，利息逐漸隨本金歸還減少。等額本金還款法是一種計算非常簡便，實用性很強的一種還款方式。基本算法原理是在還款期內(nèi)按期等額歸還貸款本金，并同時還清當(dāng)期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息。

等額本金還款法的計算公式如下：

每季還款額=貸款本金÷貸款期季數(shù)+(本金-已歸還本金累計額)×季利率。如：以貸款20萬元，貸款期為10年，為例：

每季等額歸還本金：200000÷(10×4)=5000元

第一個季度利息：200000×(5.58%÷4)=2790元

則第一個季度還款額為5000+2790=7790元;

第二個季度利息：(200000-5000×1)×(5.58%÷4)=2720元

則第二個季度還款額為5000+2720=7720元

……

第40個季度利息：(200000-5000×39)×(5.58%÷4)=69.75元

則第40個季度(最后一期)的還款額為5000+69.75=5069.75元。