在紛繁復(fù)雜的養(yǎng)老保險產(chǎn)品中，選擇合適的產(chǎn)品不僅需要根據(jù)自身財力，還需要關(guān)注產(chǎn)品的收益和期限結(jié)構(gòu)。保險機構(gòu)人士建議，投保人應(yīng)該在購買基本的保障型產(chǎn)品之外，更突出自身的特點，在收益和期限上做出理性選擇。

商業(yè)養(yǎng)老保險金所具備的持續(xù)性、穩(wěn)健性、增長性和不可挪用性使它成為養(yǎng)老規(guī)劃中的絕佳選擇和有力補充。目前市場上一些公司已經(jīng)開始推出養(yǎng)老保險產(chǎn)品。合眾人壽人士介紹，該公司推出的優(yōu)年養(yǎng)老定投兩全保險(分紅型)具有高額多重生存返還功能，而這些功能有望解決未來養(yǎng)老問題。

保險業(yè)內(nèi)一些專家認(rèn)為，諸如定投兩全型的產(chǎn)品沿襲了生存金累積生息的功能，在傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品保障的功能外，衍生了較高的收益性，雖然業(yè)內(nèi)已有很多公司開發(fā)類似產(chǎn)品，但具有累積年金的產(chǎn)品不多。目前，生命人壽、民生人壽等也推出一些養(yǎng)老金產(chǎn)品，其最大的特點在于生存金累積生息年利率不低于央行一年定期存款基準(zhǔn)利率加1%，持續(xù)保險金、生存保險金、養(yǎng)老年金、高齡養(yǎng)老津貼如不領(lǐng)取還可以累積生息。

太人壽壽險部孫紅認(rèn)為，目前的養(yǎng)老金理財產(chǎn)品從初入門檻、風(fēng)險管理和收益上區(qū)別不大，但是在具體的期限安排和收益的先后順序上，不同公司的產(chǎn)品有一定差異。一些產(chǎn)品期限較短，但是收益比較確定;一些產(chǎn)品期限很長，并且有不同的情景和分層設(shè)計。他建議，投保人應(yīng)該選擇設(shè)計簡單、期限較短的產(chǎn)品，在保證適當(dāng)?shù)氖找鏁r，安全性與確定性是這類保險產(chǎn)品的首選。

普通民眾在選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品時，在關(guān)注其收益的同時，更應(yīng)注重期限的結(jié)構(gòu)，孫紅介紹，目前市場的養(yǎng)老金產(chǎn)品，雖然在收益上有著一定的差異，但是仔細(xì)觀察這些產(chǎn)品便可發(fā)現(xiàn)，其內(nèi)部的期限結(jié)構(gòu)，即付息和兌付的時間要求是不同的，比如有的產(chǎn)品收益率可能達(dá)8%，但是期限可能是15年;有的可能是6%，但是期限為10年，這樣比較的話，未必時間長的是好的選擇。

此外，對于不同產(chǎn)品的付息時間要求，有的要求30歲，有的要求45歲以后，并且在這些年限的背后，還有相關(guān)的疾病或其它條款的要求。投保人在選擇和比較這類產(chǎn)品時需仔細(xì)權(quán)衡，根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行選擇。