廣州二套房貸款新政策及首付比例

廣州公積金新政：

穗今起執(zhí)行最新版公積金貸款政策

核心政策：

首付比例下降， 連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上即可申請(qǐng)公積金貸款

首套房首付最低兩成，二套房首付最低三成

申請(qǐng)條件：

只要連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上即可申請(qǐng)公積金貸款等

從今天起，廣州將執(zhí)行最新版的公積金貸款政策，新政。幅放寬了首套、二套的首付款比例，比如只要是購(gòu)買首套普通自住房，首付款比例最低可兩成，且無(wú)以前的面積區(qū)分。

公積金中心表示，這并非去年曾兩度征求意見稿的“史上最嚴(yán)公積金新政”的最終版，“這個(gè)和那個(gè)政策是有區(qū)別的。這是對(duì)今年以來(lái)央行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、住建部等幾部委下發(fā)的房貸新政的落地。”

去年的“最嚴(yán)公積金新政”擬規(guī)定只準(zhǔn)貸一次，不過(guò)此次出臺(tái)的政策明確：“職工向廣州公積金中心申請(qǐng)的個(gè)人住房公積金貸款結(jié)清后，可再次申請(qǐng)。”

解讀：

首套房最低首付兩成無(wú)面積要求

公積金中心表示，根據(jù)《中國(guó)人民銀行、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于個(gè)人住房貸款政策有關(guān)問(wèn)題的通知》，降低首付款比例。這包括：

1.對(duì)申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款購(gòu)買首套普通自住房的繳存職工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，最低首付比例為20%，貸款利率為公積金貸款基準(zhǔn)利率;

2.對(duì)擁有一套住房但無(wú)貸款記錄或者擁有一套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的繳存職工家庭，申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)買普通自住房的，最低首付款比例為30%，利率為公積金貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍;

3.對(duì)擁有一套住房但未結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的家庭，申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)買普通自住房的，貸款最低首付款比例為40%，利率為公積金貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍;

4.仍暫停發(fā)放家庭購(gòu)買第三套及以上住房的個(gè)人住房公積金貸款。

羊城晚報(bào)記者對(duì)比此前的條款發(fā)現(xiàn)，原來(lái)購(gòu)買首套房且套型建筑面積在90方米(含90方米)以下的，首付款比例不低于兩成，購(gòu)買首套住房且套型建筑面積在90方米以上的，首付款比例不低于三成。新政對(duì)首套房首付的要求取消了“90方米以下”這個(gè)限制，只要是首套房就能最低兩成首付;二套房以前要求最低首付六成，此次大幅下降到最低三成。需要注意的是，根據(jù)《住房公積金抵押借款合同》的相關(guān)約定，貸款使用的上浮利率適用于從起息日至貸款本息全部清償之日期間，也就是說(shuō)，現(xiàn)在簽訂的二套房貸采用了上浮10%的利率，在貸款期間即使國(guó)家對(duì)上浮比例有調(diào)整，仍要按合同約定執(zhí)行。

對(duì)家庭已購(gòu)房套數(shù)的認(rèn)定，仍實(shí)行“認(rèn)房”又“認(rèn)貸”的標(biāo)準(zhǔn)。公積金中心相關(guān)人士解釋說(shuō)，“認(rèn)房”是以廣州市房地產(chǎn)檔案館查冊(cè)的《個(gè)人名下房地產(chǎn)登記情況查詢證明》為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。未注銷的居住住房(不包括商鋪、車位)納入家庭已購(gòu)房套數(shù)計(jì)算范圍。“認(rèn)貸”以人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)庫(kù)查詢的《個(gè)人信用報(bào)告》為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。未結(jié)清貸款的居住住房納入家庭已購(gòu)房套數(shù)計(jì)算范圍。

“這也就是說(shuō)，只要名下此前有過(guò)一套房產(chǎn)，不管有沒有過(guò)貸款記錄，再貸款買房就要按二套算。而此前有過(guò)一次貸款記錄的，不管是商業(yè)貸款還是公積金貸款，再貸款也要按二套計(jì)算。差別就在于是三成還是四成首付。”該人士稱。

此外，為確保“認(rèn)房”又“認(rèn)貸”的切實(shí)執(zhí)行，公積金中心會(huì)以房管部門出具的《個(gè)人名下房地產(chǎn)登記情況查詢證明》、人民銀行征信系統(tǒng)《個(gè)人信用報(bào)告》及通過(guò)面測(cè)、面談等形式的盡責(zé)調(diào)查認(rèn)定家庭房產(chǎn)套數(shù)，并在借款合同中進(jìn)行相關(guān)約定，“借款人未如實(shí)填報(bào)家庭已購(gòu)房套數(shù)，視為合同違約。”涉嫌違約的，公積金中心有權(quán)利終止貸款合同。

可貸款額度計(jì)算公式相對(duì)收緊

可貸額度方面，最高額度沒有變化，仍然是“一人申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，最高額度為50萬(wàn)元;兩人或兩人以上購(gòu)買同一套自住住房共同申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，貸款額度為每個(gè)申請(qǐng)人的貸款額度之和，最高額度為80萬(wàn)元。”

連續(xù)繳存6個(gè)月(含)以上即可申請(qǐng)貸款

在貸款申請(qǐng)條件上，對(duì)繳存要求有所放寬

以前的規(guī)定是：廣州市常住戶口的，申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)已連續(xù)繳存住房公積金6個(gè)月以上(含6個(gè)月);非廣州市常住戶口的，申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)已連續(xù)繳存住房公積金12個(gè)月以上(含12個(gè)月)。調(diào)整后的規(guī)定則是：在廣州連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上，可申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款，取消了對(duì)“廣州市常住戶口”的限制，這相當(dāng)于放寬了外地人購(gòu)房限制。

50萬(wàn)元20年期公積金貸款比商貸省利息12.42萬(wàn)元

公積金中心已從2015年5月11日起下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率，五年期以下(含五年)貸款利率由3.5%下調(diào)至3.25%，下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn);五年期以上的貸款利率由4%下調(diào)至3.75%，下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。以一筆50萬(wàn)元、期限20年的貸款按等額本息還款法(每個(gè)月還款金額相同)計(jì)算，公積金貸款可以比商業(yè)貸款節(jié)約利息支出約12.42萬(wàn)元。

公積金貸款期限可自由調(diào)整

公積金貸款的還款方式和期限也越來(lái)越靈活

目前個(gè)人住房公積金貸款的還款方式有兩種，即：等額本金還款法。這種方法第一個(gè)月還款額最高，以后逐月減少，也被稱為“遞減法”;等額本息還款法。這種還款法是按照貸款期限把貸款本息分成若干個(gè)等份，每個(gè)月還款額度相同，也被稱為“等額法”，借款人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇還款方式。

此外，在貸款期限內(nèi)，貸款人還能申請(qǐng)?zhí)崆斑�貸、展期(拉長(zhǎng)貸款年限)還貸、縮期(減少貸款年限)還貸和逾期還貸，并中途變更還款方式等，讓公積金貸款更適應(yīng)自己的資金安排。