存款保險(xiǎn)制度將于5月1日起正式施行。與征求意見稿相比，正式《條例》并無過多改動(dòng)，僅對個(gè)別條款和字眼細(xì)化和明晰。從數(shù)量上來看，99.7%的存款人可以享受存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的“全額賠付”，絕大部分存款人的資金安全可直接通過存款保險(xiǎn)得到全額保障。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)的報(bào)道，從1993年開始著手研究，我國存款保險(xiǎn)制度醞釀22年后終于落地。3月31日，國務(wù)院公布《存款保險(xiǎn)條例(國務(wù)院令第660號(hào))》(下稱《條例》)，將于5月1日起正式施行。《條例》經(jīng)10月29日國務(wù)院第67次常務(wù)會(huì)議通過，2月17日由國務(wù)院總理李克強(qiáng)簽署。自此，我國成為全球第114個(gè)建立存款保險(xiǎn)制度的國家或地區(qū)。

此前，人民銀行曾于發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》。據(jù)觀察，與征求意見稿相比，正式《條例》并無過多改動(dòng)，僅對個(gè)別條款和字眼細(xì)化和明晰。比如，將第十九條“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)及時(shí)、足額償付存款”，進(jìn)一步細(xì)化為“在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款”。

申萬宏源分析師孫海琳認(rèn)為，從條例的框架和內(nèi)容來看，我國的存款保險(xiǎn)制度較多地借鑒了美國FDIC(美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司)經(jīng)驗(yàn)，制度較為合理，有利于在追求金融穩(wěn)定與防范道德風(fēng)險(xiǎn)間取得衡。

民生證券研究院執(zhí)行院長管清友則表示，中國國情存在一定特殊性，與歐美情況不同的是，存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上是將過去政府對存款的隱性擔(dān)保顯性化了。推出存款保險(xiǎn)的意義，反而是為了打破剛性兌付，弱化政府擔(dān)保。他認(rèn)為，存款保險(xiǎn)是利率市場化的橋頭堡，對金融改革意義重大。

償付期限7個(gè)工作日

據(jù)新京報(bào)的報(bào)道，與11月30日公布的征求意見稿相比，3月31日，國務(wù)院公布《存款保險(xiǎn)條例》(下稱《條例》)最大的亮點(diǎn)在于，明確了償付期限。《條例》第十九條規(guī)定，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

同時(shí)，《條例》規(guī)定，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在50萬元以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出50萬元的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

為何設(shè)定50萬元的最高償付限額?對此，央行負(fù)責(zé)人昨日在答記者問時(shí)表示，從國際上看，最高償付限額一般為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2至5倍。條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額，是經(jīng)反復(fù)測算后提出的，這一數(shù)字約為2013年我國人均GDP的12倍，高于世界多數(shù)國家的保障水，能夠?yàn)?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。

醞釀21年終推出

目前，世界上已有110多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。早在1993年12月，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》就指出，“要建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會(huì)公眾利益”。

2013年十八屆三中全會(huì)明確提出建立存款保險(xiǎn)制度。11月30日晚，國務(wù)院正式發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》，此舉意味著我國存款保險(xiǎn)制度破冰出臺(tái)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。

為何存款保險(xiǎn)制度醞釀21年之久才正式推出?“之所以遲遲未能推出，主要受阻于三方面爭議。”時(shí)任中投公司副總經(jīng)理謝在《中國金融改革思路：2013-2020》一書中稱，其中之一即是，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和財(cái)政部都想成為存款保險(xiǎn)的主管部門，“這既有認(rèn)識(shí)分歧，也有一定程度的‘部門權(quán)力之爭’”。而另兩項(xiàng)爭議，則是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管功能、人民銀行的金融穩(wěn)定機(jī)制的協(xié)調(diào)與銜接問題。

存款保險(xiǎn)制度推出是形勢使然。中國人民大學(xué)國際貨幣研究所副所長涂永紅解釋，改革是漸的過程，存款保險(xiǎn)制度的推出涉及的是利益的調(diào)整，政府部門職能的轉(zhuǎn)化。以前的銀行都是國有銀行，政府兜底，信用程度很高，這個(gè)前提下如果設(shè)置存款保險(xiǎn)制度就給職能部門增加負(fù)擔(dān)是沒有必要的。現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)都放開了，國有的民營的全都可以做了，新形勢下需要存款保險(xiǎn)制度。

三類情況保不了

廣州日報(bào)報(bào)道稱，雖然存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，但存款保險(xiǎn)條例只能對銀行破產(chǎn)情況下儲(chǔ)戶的存款起到保護(hù)作用，融360理財(cái)分析師劉銀表示，以下三種情況卻“保不了”。

存款丟失

過去一兩年曾發(fā)生過多起銀行存款丟失案件，儲(chǔ)戶存款丟失是銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)、管理及監(jiān)管方面的問題，很多情況下都是銀行“內(nèi)鬼”監(jiān)守自盜造成的，并非是銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)，更非銀行面臨破產(chǎn)倒閉。所以，雖然存款保險(xiǎn)條例出臺(tái)了，但對儲(chǔ)戶存款丟失案件來說并無關(guān)系。

銀行理財(cái)產(chǎn)品本金虧損、收益不達(dá)標(biāo)、變保險(xiǎn)

如果銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)本金虧、收益不達(dá)標(biāo)、理財(cái)變保險(xiǎn)等情況，也不屬于銀行經(jīng)營問題，這種情況下，存款條例對理財(cái)產(chǎn)品無法提供保障。

銀行代售理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)、資金虧損

銀行通常會(huì)代售大量債券、基金、保險(xiǎn)、信托等理財(cái)產(chǎn)品，如果此類產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)或是資金虧損，存款保險(xiǎn)條例也是保不了的。

業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)率低于萬分之五

對于市場普遍期待的保費(fèi)、存款保險(xiǎn)費(fèi)率，《條例》依然沒有給出具體數(shù)額。《條例》規(guī)定，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，保險(xiǎn)費(fèi)率將維持在比較低的水，目前國際水大約在萬分之五，我國存款保險(xiǎn)制度在起步階段，應(yīng)該在萬分之五以下。

目前，《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)。中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長吳曉求示，既然存款保險(xiǎn)制度將于5月起實(shí)施，那么，配套細(xì)則有望期出臺(tái)。